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创业小时代互联网金融创业需构建护城河

发布时间:2021-01-20 08:51:18 阅读: 来源:热收缩套厂家

创业正在从一个大而全的门户平台模式进入到小而美的垂直细分时代,那些聚焦在特定领域、具有差异化竞争优势的小公司更容易成为资本市场的亮点。光芒网特别策划“创业小时代”系列报道,通过对当前创业的几大热门领域的代表性创业公司进行挖掘和报道,展现最新的创业趋势。

谈到互联网金融,多数人都将互联网作为关键词,是互联网激发了金融创新,形成了新的产业增长点。不过,要把互联网金融做好,关键还在于金融那一端。这越来越成为行业共识。

以P2P行业为例,将民间借贷搬到了网上,其本质与传统金融并无多大区别。由于传统金融机构在这个领域的缺位,大量创业者涌入,P2P网贷近年来成了创业热点。业内流传一个笑话称,有钱的土豪不投房地产了,纷纷改玩P2P!

但是频频出现的P2P跑路事件,显示出这个行当并不是那么容易。搭个网站很简单,但是要把金融产品设计好,把风险控制好,那才是硬功夫。

91金融联合创始人吴文雄在接受光芒网采访时表示,虽然P2P行业很火爆,但是这个领域的创业机会其实已经很少了,因为门槛太高。 “技术能力、风控能力、金融资源的掌控能力,这是互联网金融创业的三大门槛。跨不过去、能力不足的创业者会死的很惨。”

单点突破

如果从最早的第三方支付算起,互联网金融早已不是新概念。但是如今P2P网贷还能这么火爆,说明互联网与传统金融行业的融合才刚刚走入中心地带。这才是“深水区”所在。

对比来看,传统金融机构在借贷业务上积累深厚,不仅信用优势明显,而且掌控了大量的金融数据,拥有强大的资金运作能力和金融产品的设计能力,这种地位很难被撼动。

互联网创业公司需要“单点突破”。宜信成立于2006年,在线下P2P业务领域积累了多年经验后,在2011年推出网络借贷平台宜人贷。目前宜人贷累计放款金额已近20亿元,注册用户超过百万。宜信宜人贷总经理方以涵表示,宜人贷率先在移动金融领域进行了布局,实现了移动客户端与PC端的无缝对接,通过宜人贷借款App的极速模式申请借款,无需提交财产证明和信用报告,即可实现10分钟快速审批,这是传统金融机构很难做到的。

吴文雄则认为,在金融行业存在信息不对称,“金融交易的背后是货币的交换,本质是一种风险的转移。加快循环和降低风险成为金融市场要解决的两个核心问题。”目前91金融实现了与300多家金融机构与200多万用户的对接,“通过将金融资产打包处理,更快地进行信息传达,消灭了信息不对称。”

不过,他也表示,下一步91金融需要加强金融产品的设计能力和风险控制能力,这还需要向传统金融机构学习。

盘活线下资产

线下资产往往投入高,需要持久和深厚的积累,通过盘活线下资产可以形成一道坚强的“护城河”。

以淘当铺为例,这家公司的网站正式上线不到一年的时间,却已经获得了两轮融资。它做的是将线下的典当行与互联网相结合的事情,简单些说,你可以将它理解为互联网金融领域的O2O。

随着人们对互联网金融的接受程度提高,通过线上寻找典当行的用户也会越来越多,将这部分人群匹配到能接收相应的抵押品、离用户最近的典当行,就是淘当铺要做的事情。而假如这个抵押品成了绝当,淘当铺还会组织线上和线下的特卖会,帮助典当行卖出绝当品。

淘当铺跟时下热门的P2P信贷有所不同,因为用户需要一定的质押物,从常用品手机、金饰到厂房、钢筋这些生产资料均可。其主要的客户是那些急需用钱的人。以线上的方式来做原来线下做的事情,而且线上线下形成了合力,这是淘当铺的成功秘诀。

拉卡拉同样在发力金融业务,其本身拥有大量的线下资产,可以为消费者提供信用卡还款、公共事业缴费、手机充值、网购付款等多种便利支付服务。目前这家公司开始试水O2O金融。

拉卡拉推出一款名为“开店宝”的产品,是一款集支付、生活、收单、网购、金融为一体的多媒体智能终端,具有自助银行、便民缴费、生活服务、电子货架等多项功能,能为小店周边社区居民提供终端购物、转账汇款等多种便民增值服务。依靠这款产品,拉卡拉将社区小店转化为缴费、网购、取货的终极便利店,从而铺开社区电商大网。

远离炒作和“走钢丝”

很多P2P网贷公司在创立初期,都强调收益率。有的竟然宣称年化收益率高达30%,对于这种做法,方以涵认为,P2P行业年化收益在10%,或者在10%以下属于比较正常的水平。“有些P2P平台号称年化收益率达到了30%,这个数字再加上这个平台的运营成本、风险成本,实际利率有可能达到40%,这个数字是非常匪夷所思的。”

吴文雄也认为这个数字“不靠谱”。他表示91金融的P2P产品年化收益率并没有这么高,但是在风险控制方面做得更出色。“91金融超市拥有大量的用户数据和金融数据,能够很好地实现投资与理财的匹配,这是91金融进行风险定价的诀窍。”

方以涵表示,宜人贷通过小额出借分散了风险,“在宜人贷的平台上,借款人的借款需求金额一般不高,平均在10万元左右,出借人对于每个借款人,出借金额最高只能是借款总金额的20%,比如,一个借款人的借款需求是10万元,一个出借人最多只能借给这个借款人2万元。这样来控制风险。”

在目标借款人群定位上,宜人贷锁定优质白领借款人,通过专业风控,严格筛选出信用资质良好、有偿还能力的借款人。

构建产业链生态体系

阿里巴巴、腾讯和百度等互联网巨头纷纷参与到互联网金融的大浪潮之中,依靠流量上的优势,三家均推出了网络端的理财品牌:余额宝、理财通和百度百发。阿里巴巴更是利用自己在商家资源上的优势,开展小微贷款业务,巨头来势汹汹,互联网金融创业者如何面对“狼来了”的局面?

吴文雄认为,互联网的本质是做流量,商业模式决定了他们不可能在P2P网贷领域成为巨头。“互联网金融的核心是优质资产。金融资产的设计要具备风险定价能力,这一点上传统的互联网巨头也很难做到。”他表示,91金融超市不同的业务线之间有着相互的支撑关系,有信誉与口碑、大量个人理财需求、企业的融资和理财需求、金融机构的资金需求,这些需求同步起来,在不同产品间循环形成优质资产。”

同时,91金融积极构建产业链生态,“不是一个人在战斗”。吴文雄说,91金融让个人、企业、金融机构达成对接,不断在产品平台上实现交易循环,沉淀数据,形成一个点对点、单对单的生态链模式。对于余额宝或者互联网金融将颠覆金融行业的说法,他认为“非常可笑”,“只有和银行合作,才能共同成长和发展。”

从细分市场切入,先捡“芝麻”再捡“西瓜”,这样的创业思路也被应用到互联网金融、在线教育等多个领域,这也是光芒网策划“创业小时代”系列报道的原因,通过多个热门领域创业公司的报道,展现最新的创业趋势。

互联网金融之后,我们会继续报道O2O领域的创业趋势,敬请关注。

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